private Krankenversicherung
PKV
Etwas mehr als zehn Prozent der deutschen Bevölkerung sind privat krankenversichert. Damit ist die private Krankenversicherung (PKV) nach der gesetzlichen Krankenversicherung die wichtigste Absicherung bei Krankheit. Angesichts der stetig steigenden Beiträge für gesetzlich Versicherte suchen vor allem viele Selbststständige und viele junge Menschen nach Alternativen.
Unter bestimmten Voraussetzungen kann eine private Krankenversicherung tatsächlich eine kostengünstige Form der Versicherung sein. Das ist durch das Kapitaldeckungsverfahren zu erklären. Denn je länger eine Person Mitglied in einer privaten Krankenversicherung ist, desto mehr Beiträge hat er eingezahlt und desto größer ist die Rücklage für die Versicherung, Kosten für Arztbesuche und Behandlungen zu zahlen. Da das Risiko für Krankheiten, die große Kosten verursachen, mit den Alter ansteigt, können gesunde und junge Menschen mit einem niedrigen Beitrag in die Versicherung eintreten.
PKV Tarife
Anders als die gesetzliche Krankenversicherung erheben die privaten Anbieter keinen einkommensabhängigen Beitrag. Grundlage für individuelle Tarife sind Alter, Geschlecht, Berufsgruppe und der Gesundheitszustand des Versicherten. Hieraus ergeben sich verschiedene Tarifstaffelungen, die für die jeweiligen Gruppen unterschiedliche Beitragssätze bedeuten und sich auch zwischen den Versicherungen zum Teil deutlich unterscheiden. Diese Tarifgestaltung der privaten Krankenversicherung kann insbesondere aber nicht nur für junge Menschen interessant sein, sondern auch für Personen ab einem gehobenen mittleren Einkommen. Denn die Beiträge zur gesetzlichen Krankenversicherung für Einkommen in der Nähe Beitragsbemessungsgrundlage und darüber, sind vergleichsweise hoch. Eine private Krankenversicherung kann für solche Arbeitnehmer erhebliche Kosten sparen. Das ist auch einer der Gründe, warum Selbststständige mit ihrem relativ hohen Einkommen vor Steuern sehr oft privat versichert sind.
PKV Leistungen
Eine private Krankenversicherung bietet aber unter bestimmten Voraussetzungen nicht nur günstigere Tarife, sondern auch in vielen Bereichen ein Leistungsplus. Die private Krankenversicherung bietet in vielen Tarifen Chefarztbehandlungen, ein Einzel- oder Doppelzimmer im Krankenhaus, bestimmte Behandlungsmethoden und Heil- und Hilfsmittel sowie die freie Arztwahl oder den Wegfall der Praxisgebühr. Der Basistarif mit einer Grundversorgung ist dabei dem Leistungskatalog der gesetzlichen Krankenversicherung ähnlich. Viele private Krankenversicherungen bieten darüber hinaus Zusatztarife für bestimmte Leistungen an, die optional vom Versicherten gebucht werden können.
PKV Wechsel
Der Wechsel in eine private Krankenversicherung ist einfach. Einzige Voraussetzung ist, dass die Person nicht unter die Versicherungspflicht fällt. Demnach können Freiberufler, Selbststständige, Arbeitnehmer mit einem Einkommen, das größer als die Beitragsbemessungsgrenze ist, sowie Beamte und unter bestimmten Voraussetzungen auch Studenten Mitglied in der privaten Krankenversicherung werden. Der Tarif kann bei bestimmten Vorerkrankungen entsprechend mit einem Risikofaktor belegt werden. Auch muss eine Erklärung über den Gesundheitszustand und Vorerkrankungen abgegeben werden, die in das Versicherungsverhältnis einfließt.
Bei den Kosten für Arztbesuche gilt bei der privaten Krankenversicherung das Prinzip der Kostenerstattung. Das bedeutet, der Versicherte bezahlt die Arztrechnung aus eigener Tasche und kann den Beleg zur übernahme durch die Versicherung bei dieser einreichen. Die Versicherung bezahlt dann je nach Tarif die vollen Kosten, einen Teil oder nur, wenn eine Zusatzversicherung abgeschlossen ist.
Neben der privaten Krankenversicherung als Vollversicherung lassen sich auch für gesetzlich Versicherte bestimmte Risiken oder medizinische Leistungen durch eine Zusatzversicherung abdecken. Dazu zählt zum Beispiel die Zahnzusatzversicherung, die Kosten für Zahnersatz abdeckt, was bei der gesetzlichen Versicherung nur in einem begrenzten Maß der Fall ist. Als Vollversicherung bietet die private Krankenversicherung den Versicherten in der Regel eine kostengünstige Alternative zur gesetzlichen Krankenversicherung und zugleich qualitativ bessere Leistungen wie die Chefarztbehandlung oder die Kostenerstattung für bestimmte Heil- oder Hilfsmittel.